Skal du låne penger? Søk lån flere steder og få best rente

Skrevet for Leading Web Solutions A/S
18.03.2020 08:09 - OPPDATERT 19.03.2020 08:34

Skal du låne penger? Søk lån flere steder og få best rente.

Det er ingen hemmelighet at lån uten sikkerhet kan ha en nokså høy rente. Derfor gjelder det å ta visse forholdsregler før man takker ja til bankens tilbud. 

Her kan du lese mer om følgende:

●     Hvorfor det er så dyrt å låne penger uten sikkerhet.

●     Differansen mellom nominelle og effektive renter.

●     Fordelen med å søke lån flere steder.

●     Krav som stilles til deg som søker.

●     Litt om myndighetenes restriksjoner på innvilgelse av forbrukslån.

Derfor er usikrede lån kostbare
I motsetning til et ordinært banklån stilles det ikke krav om pant når du låner penger uten sikkerhet. Derfor er slike lån risikable for bankene å innvilge, ettersom de ikke har noen verdier som kan innfris ved manglende betaling. 

Den forholdsvis høye renten er derfor ment å kompensere for mangelen på sikkerhet. 

Velger du å låne penger med et forbrukslån vil renten variere mellom 6,9% og 40%. For smålån kan den effektive renten ligge så høyt som 200 %, om ikke mer hos noen banker.

På den norske lånesiden www.billigeforbrukslån.no  kan du sammenligne forbrukslån og aktuelle priser for å låne penger hos hver bank.

Forskjellige typer rente

De to rentesatsene er begreper som alle låntakere vil komme over når de søker om låne penger uten sikkerhet. 

Først og fremst er det viktig å huske på at det er den effektive renten man skal konsentrere seg om. Dette er nemlig lånets faktiske kostnad. 

Effektiv rente omfatter nominell rente, pluss gebyrer som f.eks. termingebyr og etableringsgebyr. Derfor er den høyere enn den nominelle renten.

Man må være obs på at det ofte er den nominelle renten bankene reklamerer med på sine sider. Nominell rente betegner kun bankens grunnrente og gir derfor et misvisende bilde av lånets faktiske omkostninger. For å få vite hvilken effektiv rente man vil få, er banken først nødt til å gå gjennom søknaden. 

Med andre ord: Søk lån først, og motta deretter et pristilbud.

Fordelen med å sammenligne lånetilbud

For å få best rente (den laveste effektive renten), gjelder det å sammenligne ulike tilbud. Det finnes et hav av långivere der ute, som alle stiller ulike krav til sine søkere. 

Derfor gjelder det å få sendt avgårde søknader til mange banker, for å se hvilke tilbud en ender opp med. Dette kan med fordel gjøres gjennom en låneformidler.

Låneformidlere er tredjeparter som samarbeider med flere ulike banker. Gjennom disse kan man sende én søknad, som så ender opp hos flere långivere. 

Dermed sparer man tid. Å sende søknader er uforpliktende, og jo flere man sender til, desto høyere er sjansen for å motta det beste tilbudet. Da kan man sammenligne flere anbud, slik at man ender opp med det billigste lånet.

Vanlige krav

Selv om bankene stiller ulike krav, er en del krav ganske generelle. 

Et eksempel: Jo høyere fast inntekt man har, jo større sjanse har man for at banken aksepterer søknader om forbrukslån og andre typer usikret finansiering. 

Majoriteten av bankene setter en årlig bruttoinntekt på 200 000 kroner som et minimumskrav, men det kan også ligge enda høyere. Har man betalingsanmerkninger kan man som regel se langt etter å få lån og løpende inkassosaker er heller ikke særlig populært blant den gjengse långiver.

Utlendinger bør merke seg at noen banker gjerne krever at søker har 2–3 år som norsk statsborger. Andre krever kun at man er registrert i Folkeregisteret. 

Kriterier varierer, men det handler om å kunne vise at man har evne til å betjene gjeld på en forsvarlig måte. Bankene vil ikke ta sjanser på søkere som kommer dårlig ut av en kredittsjekk, i tillegg har myndighetene kommet på banen for å forhindre fremtidige mislighold.

Myndighetenes krav til bankene

I januar 2019 la Finanstilsynet fram nye forskrifter långivere nå må forholde seg til. De som søker om å låne penger uten sikkerhet må nå kunne håndtere gjelden i et teoretisk scenario der renten stiger med 5%.

I tillegg skal forbrukslån helst nedbetales innen 5 år. Unntaket her er refinansiering, hvor det fortsatt er 15 års nedbetalingstid som gjelder. Dette forutsetter imidlertid at søkers eksisterende gjeld har denne nedbetalingstiden. 

Søkers totale gjeldsbelastning skal ikke overstige vedkommendes årlige bruttoinntekt mer enn 5 ganger. Dermed kan den effektive renten være med på å avgjøre hvorvidt man får lån eller ikke. Forskrifter legges fram og trer i kraft for å få bukt med usunne lånevaner. 

Mange nordmenn har stor forbruksgjeld og myndighetene har som mål å begrense gjeldsveksten.

Enkel oppsummering av innholdet
●   Det lønner seg alltid å sammenligne tilbud på lån hos flere kredittselskap.

●   Noen banker oppgir effektiv rente i et kostnadseksempel, men man må likevel sende inn søknaden for å vite den endelige prisen på et lån.

●   Den effektive renten er lånets reelle pris.

●   Din totale gjeld kan ikke være høyere enn 5 ganger det du tjener hvert år. Du må også ha en robust privatøkonomi som tåler en renteøkning på minst 5%.